Ik weet niet helemaal zeker hoe het zit, maar volgens mij is het zo bij overlijden dat bij een erfenis (ongeacht hoe groot) ook de schulden worden overgedragen. Maar daar zou je het beste een notaris voor bellen. Die schijnen te weten hoe dat zit.

Belangrijke verzekeringen:
- Overlijdensrisico: Zorg dat die minimaal gelijk is aan je geleende bedrag, want als je dood gaat en je schuld kan niet afgelost worden, dan gaat die gewoon over op je erfgenamen. Kunnen ze er mooi bij gebruiken na je tragische dood. Zeker als je geen uitvaartverzekering hebt en ze ook nog eens uit eigen zak een begrafenis/crematie @ 8000 euro hebben gedokt. Onmisbaar dus. Als je verzekeringsbedrag groter is dan je schuld (zal uiteindelijk zo gebeuren), dan kun je het overschot natuurlijk gebruiken voor je uitvaart. Hoe jonger je bent als je 'm afsluit, hoe voordeliger je premie, ook als je een vaste premie (voor de toekomst) neemt. Overigens wordt bij zelfmoord nooit uitgekeerd en als je omkomt in oorlogsituatie of door een terroristische aanslag, dan zullen de meeste verzekeringen ook niet uitkeren.
- Loss of licence: Verzeker een bedrag waar je je fijn bij voelt. Dat kan dus je hele schuldbedrag zijn. Als je denkt dat je een restschuld van 20.000 euro kan overleven door ander werk te doen, kun je dus minder verzekeren.
- Arbeidsongeschiktheid: In grote lijnen hetzelfde als je loss of licence, al kan hij verschillen op kleine puntjes. Altijd goed om te checken wat je loss of licence wel of niet dekt en dat naast een arbeidsongeschiktheidsverzekering te leggen, om te vergelijken. Als je een goede loss of licence verzekering hebt, heb je deze niet echt nodig.
- Inkomstenverzekering: Kan handig zijn als je niet bij een stabiele werkgever zit. Mocht je ontslagen worden, dan kan je (een gedeelte van) je maandlasten zoals je hypotheek of huur, maar ook je lening-lasten verzekeren. Wel zo fijn als je je baan kwijt raakt, dat je ook niet meteen je huis kwijtraakt. Een loss of licence keert natuurlijk niet uit bij ontslag.

Wat je NIET moet hebben:
- Levensverzekering met spaar- of beleggingsconstructie. Dit is niet hetzelfde als een overlijdensrisicoverzekering. De levensverzekering is ook een overlijdensrisicoverzekering, maar keert ook uit na een aantal jaren (20 of 30). Je legt iedere maand of ieder jaar een bedrag in bij je premie, dat wordt gespaard of belegd om uiteindelijk een mooi bedrag uit te keren over lange tijd. Heb je helemaal niets aan, omdat dat alleen interessant was toen de rente over een studielening nog aftrekbaar was. Nu geldt: zo snel mogelijk aflossen. Dus als je nog zo'n constructie hebt, is het verstandig om te kijken of je 'm kunt afkopen.

En 800 euro klinkt als een reeel bedrag, hangt ook af van hoe hoog je schuld is. Al deze verzekeringsvormen kunnen verpand zijn door de bank aan je lening. Je kunt ze dus niet zomaar wijzigen of opzeggen. Het zijn zekerheidsstellingen voor de bank die jou dat enorme bedrag hebben geleend.

Iz

bedankt iz.

erg fijn dat je het ff uitgelegd hebt. IK zit dan geloof ik wel goed. ik zit nu met alles bij driessen. geniet van het vliegen!

Nog even een aanvulling op de overlijdensrisico:

Het is mogelijk voor erfgenamen om de erfenis te verwerpen. Dit doen ze door een verklaring af te leggen bij de griffie van de rechtbank.

Het is dus mogelijk voor je erfgenamen (partner, ouders, broers, zussen) om je erfenis te weigeren. Hierbij zijn ook een aantal tussenstappen, hiervoor moet je maar even een notaris bellen of zelf het wetboek erop na gaan pluizen.

Bijkomend probleem:
De emotionele waarde van spullen is natuurlijk nooit vast te leggen. Eventuele spullen van de overledene die in de erfenis zitten, zullen dus ook geweigerd worden, tezamen met de schulden.

Conclusie:
Al met al is het mogelijk om zonder overlijdensrisicoverzekering door het leven te gaan. Als ik ouder, of partner, van een pilote zou zijn, dan zou ik het relatief kleine bedrag (t.o.v. het jaarinkomen later) er wel voor over hebben.

Groeten,

Smarty

Oorspronkelijk gepost door Iz

Wat je NIET moet hebben:
- Levensverzekering met spaar- of beleggingsconstructie. Dit is niet hetzelfde als een overlijdensrisicoverzekering. De levensverzekering is ook een overlijdensrisicoverzekering, maar keert ook uit na een aantal jaren (20 of 30). Je legt iedere maand of ieder jaar een bedrag in bij je premie, dat wordt gespaard of belegd om uiteindelijk een mooi bedrag uit te keren over lange tijd. Heb je helemaal niets aan, omdat dat alleen interessant was toen de rente over een studielening nog aftrekbaar was. Nu geldt: zo snel mogelijk aflossen. Dus als je nog zo'n constructie hebt, is het verstandig om te kijken of je 'm kunt afkopen.

En 800 euro klinkt als een reeel bedrag, hangt ook af van hoe hoog je schuld is. Al deze verzekeringsvormen kunnen verpand zijn door de bank aan je lening. Je kunt ze dus niet zomaar wijzigen of opzeggen. Het zijn zekerheidsstellingen voor de bank die jou dat enorme bedrag hebben geleend.

Iz

Beste Iz,

Zou je dit eens verder kunnen uitleggen voor mij aub. Ik ben destijds deze constructie aan gegaan met mijn bank. Destijds de Generale nu de Fortis. Deze constructie was voorwaarde voor het verstrekken van mijn lening. Ik betaal nu jaarlijks mijn rente plus premie voor een levens verzekering bij Delta Lloyd. Deze verzekering keert na 20 jaar(over 11 jaar van nu) dan een x bedrag uit, waarmee ik mijn lening in een keer zou moeten kunnen afbetalen.

Ik begrijp niet precies waarom je zegt dat je daar nu niks meer aan zou hebben (dat de rente over een studielening nog aftrekbaar was...) Ik woon en werk(vliegende baan) tevens in het buitenland en dit land heeft geen belasting overeenkomst met NL. Ik weet niet of dit nog meer nadelig is t.o.v. deze constructie...?

Ik hoop dat je mij iets meer duidelijkheid zou kunnen verschaffen..bedankt alvast.

Jaja, ik heb een winstdelende levensverzekering bij de Generali. Keert dus een vast bedrag uit na 20 jaar, met winst. De f*ckers hebben in 9 jaar een winst opgebouwd van 900Euro. Goeiedag, mijn oma had nog beter kunnen beleggen dan die knuppels.

ik heb er nu ook een bij legal and general. maar ik stop daar nu mooi mee en ga naar driessen. toch een van de goedkoopste en het meest bekend met de luchtvaart!

Clint,

Laten we vooropstellen dat ik het heb over een situatie voor iemand met een studieschuld. Als je schuldenvrij bent, dan moet je zelf weten als je op die manier wilt sparen. Je maakt nog steeds kosten en als je jong bent is een losse overlijdensrisicoverzekering helemaal niet zo duur.

Rekensommetje:

Schuld = € 20.000
Rente = 4% per jaar
Aflossen = € 4000 per jaar
Premie = € 2000 per jaar
Rendement = 8% per jaar
---------------------------------

Heb je een levensverzekering, dan ziet het er zo uit:
Jaar 1: schuld € 20.000; rente € 800 --- inleg € 2.000; rendement € 160
Jaar 2: schuld € 16.000; rente € 640 --- inleg € 4.160; rendement € 333
Jaar 3: schuld € 12.000; rente € 480 --- inleg € 6.493; rendement € 520
Jaar 4: schuld € 8.000; rente € 320 --- inleg € 9.012; rendement € 721
Jaar 5: schuld € 4.000; rente € 160 --- inleg € 11.733; rendement € 939
Totale rente betaald: € 2400
Totaal rendement: € 2673
Verdiend: € 273

Maar los je die € 2000 direkt af in plaats van inleggen:
Jaar 1: schuld € 20.000; rente € 800
Jaar 2: schuld € 14.000; rente € 560
Jaar 3: schuld € 8.000; rente € 376
Jaar 4: schuld € 2.000; rente € 26.67 (in 4 maanden afgelost)
Totale rente betaald: € 1762.67
Bespaard t.o.v. orginele aflossingsschema: € 637,33!!!!

Zelfs met een gunstige rente en een rendement wat twee keer zo hoog ligt als je rente, ben je dus een stuk goedkoper uit als je het geld gewoon aflost. Dat komt namelijk omdat je gewoon korter rente hoeft te betalen.

Daar komt nog eens bij dat je helemaal niet aan dat rendement kunt komen, omdat het vastgezet is over xx jaar.

De grap is overigens ook dat met 20 jaar inflatie met een gemiddelde van 3% per jaar, je dus al op 80,6% inflatie zit. Een bedrag over 20 jaar is dan dus 80,6% minder waard dan wat het nu is.

De laatste geinigheid is dat je waarschijnlijk NU het geld goed kunt gebruiken. Als je over tig jaar een mooie zak geld krijgt, had je je schuld waarschijnlijk toch al afgelost en heb je het dan niet meer nodig (ben je waarschijnlijk senior captain). Ga je het uitgeven aan een nieuwe boot ofzo, omdat je er toch niet veel aan hebt. Je kan het geld nu veel beter gebruiken dan over een paar decennia!

Tenminste, zo zie ik het (en m'n belastingadviseur ook).

Grtz,

Iz

Je hebt wel gelijk, maar mijn probleem met vele andere is dat als je nu je spaarverzekering afkoopt, je geen snars uitbetaald krijgt.

Heb je het al geprobeerd?

Ik was zelf al 8 jaar aan het sparen, premie van bijna 4300 euro per jaar (een zware dobber!) en heb uiteindelijk met 6% verlies de verzekering afgekocht. De dikke 30 mille die daaruit kwam, heb ik meteen afgelost, wat een enorme hap uit m'n lening heeft gehaald.

Sowieso zou ik m'n lening wel afgelost hebben vóórdat de verzekering zou uitkeren, maar zo'n hap eruit scheelt gewoon jaren aflossen en scheelt dus ook jaren rente. Niet alleen omdat er een flinke hap uit is, maar ook omdat ik de komende tijd flink extra kan aflossen omdat ik die premie niet meer heb. Èn omdat ik meteen minder rente betaal en dus nog meer kan aflossen.

Initiëel lijkt het dus misschien alsof je geld weggooit (als je ruwweg 10% administratiekosten rekent, wat ze dus inderdaad rekenen, heb ik maar een magere winst gehad, netto is het dus verlies, iets minder dan 2000 euro) maar over de komende decennia scheelt het vele duizenden euro's en zit ik nu in een betere positie.

Vergeet ook niet dat een dergelijke constructie bijna altijd wordt afgesloten als men aan een opleiding begint, m.a.w. de bank heeft GEEN ENKELE garantie dat jij genoeg gaat verdienen om de lening terug te betalen. Dus door zo'n zware spaarconstructie, krijgen ze een stuk extra zekerheid. Heb je een baan met prima vooruitzichten, dan heb je daar niets meer aan.

Edit: Even een ruwe berekening gemaakt, het scheelt me ongeveer 17.000 euro aan betaalde rente.

Mooi verhaal IZ, maar de inflatie is in geen jaren meer 3% geweest, en het zal nog wel een tijdje duren voordat 'ie 3% wordt. Daarbij moet je maar net elk jaar door je werkgever gecompenseerd worden voor inflatie. Ik zit nu 10 jaar in mijn looptijd, en ik kan niet bepaald zeggen dat mijn studieschuld wisselgeld is geworden, zelfs niet na de invoering van de Euro. For your entertainment:http://www.allesopeenrij.nl/index.html?page=http://www.allesopeenrij.nl/lijsten/economie/inflatiecijfers.html

Reken jezelf niet te snel rijk.

Iz,

Als je die € 2000,- premie per jaar nou eens gewoon in de zak houdt? Scheelt je ongeveer € 170,- per maand, wat je volgens jou zeggen hard nodig hebt en dan doe je een paar jaar langer over het afbetalen... maar tegen die tijd zit je toch al hoog en droog.

Wat trouwens geldt voor de spaarpot van de levensverzekering met betrekking tot de inflatie, geldt natuurlijk ook voor de lening.

Groeten.

leuke site trouwens die allesopeenrij! staan leuke weetjes op.

Sheik, prima, maak er dan maar 2% van. Bottom line is dat een bedrag nu over 20 jaar veel minder waard is. Na 20 jaar is dat toch bijna 50%. Kijk, ik reken ook niet uit hoeveel winst ik heb door inflatie, alleen besef je wel dat als je 150.000 euro uit zo'n constructie verwacht te krijgen, dat dan dus even veel waard is als 75.000 nu.

Maar bedoel je hiermee dat jij het een slecht idee vindt om je levensverzekering af te kopen? Of alleen dat ik een te hoog inflatiecijfer heb genomen?

Smarty, € 2000 in je zak houden? En dan? Op een spaarrekening zetten waar je krap 3% rente op verdient? Terwijl je aan de andere kant misschien wel 4% of meer rente "bloedt"?

Hoe hoog en droog je over een tijdje zit is DIRECT afhankelijk van hoe veel je nu aflost. Als je denkt dat je het allemaal zo hebt afgelost als je een vet salaris hebt, moet je eens opletten. Met het toenemen van je salaris gaat je levensstandaard ook omhoog en ik zie genoeg mensen een leuk autootje of huisje kopen als ze captain worden. Maar als je vaste lasten nog steeds hoog zijn, hou je het krap.

Wat je zegt over de inflatie klopt, maar de gein is dat je lening NU het grootst is (en je dus in huidige euro's rente betaalt) terwijl je spaarpot DAN (over lange tijd) pas groot is en er euro's van over 20 jaar aan verdient.

Oorspronkelijk gepost door Iz
Met het toenemen van je salaris gaat je levensstandaard ook omhoog en ik zie genoeg mensen een leuk autootje of huisje kopen als ze captain worden. Maar als je vaste lasten nog steeds hoog zijn, hou je het krap.

Wat andere mensen met hun geld doen als ze meer gaan verdienen, moeten ze zelf weten, maar mijn levensstandaard wordt bepaald door wat er over blijft aan het einde van de maand, niet wat ik graag wil dat er over blijft. Wat betreft de vaste lasten, dat zal allemaal wel meevallen. Natuurlijk is je rate of descent bij € 2000,- minder aflossen per jaar iets minder, maar om dan maar krom te moeten liggen in die jaren. Je zei zelf al dat je het geld hard nodig hebt en niet dat je dat dan op een spaarrekening wilde gaan zetten.

De belangrijkste boodschap die ik altijd mee geef: "Ook nu leef je en het zou heel vervelend zijn om daar over 10 jaar pas achter te komen."

(Wie continue naar het eind van de straat kijkt, mist de stoeptegel waarover hij struikelt.)

Heren en voornamelijk Iz bedankt. Ik geloof dat ik maar eens met de bank om tafel moet gaan zitten. Ik betaal bijna 4k euro premie per jaar en ik moet zeggen dat dit er flink in hakt naast de rente over mijn lening. Verhelderend iig.

Oorspronkelijk gepost door sheik
Jaja, ik heb een winstdelende levensverzekering bij de Generali. Keert dus een vast bedrag uit na 20 jaar, met winst. De f*ckers hebben in 9 jaar een winst opgebouwd van 900Euro. Goeiedag, mijn oma had nog beter kunnen beleggen dan die knuppels.

Levensverzekeringen werken zo:

Bij een looptijd van bv. 30 jaar worden de kosten van de verzekeraar (administratie, beheer, beleggen, neuspeuteren) verrekend binnen de eerste ca. 7 jaar van de looptijd. Dit natuurlijk zodat hun kosten (winst) geen gevaar lopen indien jij er onverhoopt voortijdig mee stopt. Dat betekent in praktijk dat er van de eerste 7 jaar een erg fors deel van je inleg niet geinvesteerd wordt om van te beleggen maar om provisies te betalen van degene die jou de verzekering verkoopt.
Op het moment dat je dus binnen ca. 1/3 van de looptijd je levensverzekering opheft kun je er meestal vanuit gaan dat je minder terug krijgt dan je inleg is geweest.

Nog vervelender wordt het als je daarnaast ook nog overlevingswinst hebt in je verzekering. Overlevingswinst is het deel wat je extra krijgt als je de looptijd van je verzekering levend afsluit. Dit deel bestaat uit de opgebouwde winst van de levensverzekeringen die 'tegelijkertijd' (levensverzekeringen behoren tot het spaarkassysteem waardoor er in een gesloten groep gespaard wordt en gezamelijk winst gedeeld wordt) met jou zijn afgesloten en waarvan de eigenaren overleden zijn en daardoor hierop geen aanspraak kunnen maken. Op het moment dat jij voortijdig stopt met je verzekering heb je geen recht meer op de overlevingswinst wat soms een substantieel deel van de winst is.

Ik kan dus iedereen van harte aanraden zijn/haar levensverzekering niet af te kopen. Wat je wel kan doen is de koppeling naar je lening verbreken en de premie eventueel verlagen naar een bedrag wat je beter past. Op deze manier heb je niet alle kosten voor niets betaald en heb je recht op overlevingswinst.
Met het verschil in aflossing per maand kun je dan vervroegd je schuld aflossen zoals IZ beschrijft. Hoewel het rekenmodel van IZ een beetje te kort is om de voordelen van een spaarplan te zien. Dit doordat de winst van een spaarplan het rendement op rendement is over langere looptijden en dat een beetje sneuvelt hier.
Beste optie is eigenlijk om je verzekering gewoon zo door te laten lopen tot er uitbetaald wordt en nooit meer aan een nieuwe te beginnen

Beetje off topic, maar wat betreft die inflatie. Vanwege mijn aflossingsverplichtingen kon ik de eerste 5 jaar geen huis kopen. Nu is het idd misschien zo dat je lening op papier veel minder waard wordt, maar als ik kijk naar wat ik nu voor mijn huis heb betaald, in vergelijking tot wat het 5 jaar geleden waard was, schieten de tranen in mijn ogen. Robbing Peter to pay Paul. Verwacht dus niet dat de inflatie je situatie verbeterd. Da's een mooi stukje tekst Barberpole, hoe kom je aan die wijsheid. Ik ben er niet uit, veel mensen hier (ik ook dus)hikken aan tegen de 4000E premie die ze moeten betalen, maar die raak je toch wel kwijt aan aflossing dus, gewoon een ander potje. Als je alleen maar 4K aflost bespaar je jezelf tegen 4% 13E in de maand of 160E per jaar. 13E, daar koop je hier in Eindhoven dus 2 koffie met appelgebak voor.

Barberpole, thanks voor je inzicht. Het verlagen van je premie tot een heel laag bedrag kan zeker een optie zijn. Ook hangt het er natuurlijk vanaf of je net begonnen bent of dat je bijna klaar bent. In het laatste geval zou ik inderdaad de verzekering niet afkopen, maar als je in jaar 2 bent, en je hebt net een mooie baan, dan zie ik ook geen toegevoegde waarde om 'm te houden. En is er ook weinig verloren als je 'm afkoopt en ermee stopt.

Wat ik belangrijk vond is dat ik een heel stuk van m'n lening kon aflossen met het afgekochte bedrag. Het is niet ondenkbaar dat in de komende jaren de economie weer de goede kant op gaat en dat ook de rente mee omhoog gaat (gebeurt nu al) en als je een dikke lening hebt, loop je veel risico.

Je kunt een lange looptijd nemen met meer zekerhied, maar hogere rente. Soms is die hogere rente niet eens betaalbaar. Als je weinig salaris hebt, is een procentje erbij al gauw een paar honderd euro per maand. Dus neem je noodgedwongen een korte looptijd, met het probleem dat je lekker meeschommelt met de rente.

Met een beleggingsspaarpot zal het je minder uitmaken omdat je verschil in rendement TOTAAL NIET voelt aan het einde van de maand. Die voel je pas na 30 jaar, als de verzekering uitkeert.

Wat Smarty2000 zegt, ben ik het geheel mee eens: Je leeft NU. Als je zo'n mooie verzekering aanhoudt voor 30 jaar heb je 30 jaar lang de kans dat je onder een bus komt en al die tijd voor NIETS hebt gespaard. Daarom, los NU af, maar leef er wel bij. Ik weet van mezelf dat die 4000 euro verplichte premie per jaar altijd een enorme schokgolf ervoor en erna veroorzaakte. Als je weinig verdient en je bent niet vantevoren gaan sparen voor die premie (800 euro per maand, 5 maanden lang?) dan zak je in het rood, met alle problemen van dien.

Oorspronkelijk gepost door sheik
Da's een mooi stukje tekst Barberpole, hoe kom je aan die wijsheid.

Dank je wel. Ik heb die rommel ooit verkocht, vandaar.

Oorspronkelijk gepost door Iz

Wat Smarty2000 zegt, ben ik het geheel mee eens: Je leeft NU. Als je zo'n mooie verzekering aanhoudt voor 30 jaar heb je 30 jaar lang de kans dat je onder een bus komt en al die tijd voor NIETS hebt gespaard. Daarom, los NU af, maar leef er wel bij. Ik weet van mezelf dat die 4000 euro verplichte premie per jaar altijd een enorme schokgolf ervoor en erna veroorzaakte. Als je weinig verdient en je bent niet vantevoren gaan sparen voor die premie (800 euro per maand, 5 maanden lang?) dan zak je in het rood, met alle problemen van dien.

Je trekt mijn uitspraak wel een beetje uit zijn verband op deze manier. Met leef NU, bedoel ik niet dat je NU alles moet aflossen. Want voor hetzelfde geld kom je over 5 jaar onder de bus en dan heb je dus 5 jaar krom gelegen om je lening af te betalen. One way or the other: de voor- of onderkant van een bus tegenkomen is nooit fijn.

Greetz.

Smarty, okee, dan bedoel ik het anders dan jij. Maar ik zeg ook niet dat je nu ALLES moet aflossen ("leef er wel bij"). Krom liggen is dus NIET de bedoeling. En omdat je juist met zo'n enorme verzekeringspremie WEL krom ligt, kun je beter die premie (voor een deel) voor je aflossing gebruiken en met wat meer ademruimte leven.

Echter, 2000 euro in je zak steken om gewoon wat leuks mee te doen, je moet natuurlijk wel een balans vinden.